銀行の一般的イメージ
The Public Perception of Banks
非常に一般的な話だが、銀行一般に対する世間のイメージは良いものではない。Super generally speaking, there is no good image on banks among general public .
雨の日に傘を取り上げ、晴れの日に、傘を貸す Take away umbrella on rainy day and lend in sunny day.
守銭奴 miser
貸しはがし loan shark
なぜ、このようなことになってしまったのだろうか？零細業者が銀行に行っても貸してくれない。よく聞く話だ。How come things have gone like this? Small business went down bank but never got borrowing. Such cases are everywhere.
ある人は説明する。銀行は心臓のようなものだ、必要悪さ。Some explains like, banks are like heart, so necessary evils.
でも、果たして、銀行は本当に「悪者」なのだろうか？ However, banks are real villain after all?
実は、そんなことはなくて、非常に当然至極なことをやっているにすぎないのだ。Actually, there is no such thing but banks are doing something really a matter of course.
その理由は、リスク・リターンと、銀行のバランスシートを理解する必要がある。To understand the reason, risk/return as well as bank's balance sheet are needed to be understood.
預金預け入れ銀行は、低リスク低リターンの預入金が原資（バランスシート右側）となっているため、貸出先（バランスシート右側）も低リスク・低リターンでないと困るわけだ。Deposit taking bank has low/risk low return deposit as a source of fund(right hand side of the balance sheet), hence lending side(left hand side of the balance sheet) also needs to be low risk/low return.
もし、ハイリスク先に貸し出すと、リターンは取れても、貸出先は破綻してしまうかもしれない。If lending is done to high risk entities, if lucky, higher return will be obtained but borrower may go bankrupt.
銀行の資金調達と運用は、リスクが釣り合っていないといけないのだ。Bank's source of fund and placement of fund needs to have same risk level.
だれだって、自分の銀行に預けている預金がパーになっては困るだろう。Anybody will have hard time if the bank deposit goes worthless.
銀行預け金は大抵ものすごく低い金利だ。これは預金者が資産増大を目的に銀行に預けている訳ではないことを意味する。預金者は大切な資産の安全な保全を期待している訳だ。Bank deposit's interest rate is normally very low. This implies that depositors are not expecting asset performance. Depositors are expecting banks, the decent safeguarding of their asset.
となると、その運用も安全でないとリスクが釣り合わない。If so, the placement of those funds should have low risk profile as well.
加えて、国は金融庁を使って、預金者保護のため銀行破綻防止を徹底させているため、預け金の運用以外のビジネスも、リスク量を厳しく管理されている。On top of that, government let FSA to enforce security control over commercial banks to safeguard the asset of depositors. Other bank business besides deposit taking are also strictly risk controlled.
かくして、銀行はその構造が一般に理解されないために、悪者に仕立て上げられていると言えよう。Above explains how banks are made up as villain due to the insufficiency of public understanding of their structure.